Informator Finansowy

Minimalne dochody wymagane przy kredycie gotówkowym

Kredyt gotówkowym jest jedną z najczęściej udzielanych pożyczek przez banki. Jego główną zaletą jest uniwersalność. Pieniądze z takiego kredytu można przeznaczyć na cokolwiek (wycieczkę, kupno samochodu, wyposażenie mieszkania, konsumpcję), a jego wysokość jest zależna od potrzeb kredytobiorcy. Większość banków udzieli kredytu gotówkowego na kwotę od 500 zł – 100 tys. zł.

Osoby, które chciałyby pożyczyć mniejszą kwotę niż wspomniane 500 zł mogą ubiegać się o pożyczkę w parabanku. W tradycyjnym banku potencjalny kredytobiorca nie otrzyma bardzo niskiej kwoty rzędu 100-200 zł. W parabankach taka możliwość istnieje. Z tą różnicą, że banki udzielają kredytu gotówkowego na minimalny okres spłaty od 3-6 miesięcy, natomiast parabanki pożyczają niższe kwoty, ale żądają zwrotu w ciągu miesiąca czy dwóch. Parabanki udzielą pożyczki nawet osobie bezrobotnej bez żadnych dochodów. W przypadku tradycyjnych instytucji sytuacja wygląda inaczej.

 

Ile muszę zarabiać, by dostać jakikolwiek kredyt gotówkowy w banku?

Wielu z nas zastanawia się, dlaczego parabanki udzielają pożyczki osobom bez dochodów w przeciwieństwie do tradycyjnych banków. Odpowiedź jest prosta. Parabanki mają świadomość tego, że niektóre osoby mogą w ogóle nie spłacić tej pożyczki. Taką sytuację wliczają sobie w ryzyko. W związku z tym, aby w ogólnym rozrachunku wyjść na plus, parabanki zarabiają na każdej spłaconej pożyczce o wiele więcej niż tradycyjne banki. Wielu klientów parabanków nie jest w stanie oddać pożyczonej kwoty w tak krótkim czasie (30-60 dni). Niektórzy z nich wykupują tzw. przedłużenia okresu spłaty (opcja dodatkowo płatna). Inne osoby trafiają do windykacji. Zazwyczaj po pewnym czasie windykator odzyskuje pożyczone pieniądze. Niestety nie robi tego za darmo. Można to przedstawić na poniższym przykładzie.

Windykator odzyskał 200 zł, z których tylko około 60 zł trafiło z powrotem do parabanku. Reszta to koszty związane z procesem windykacji i prowizja dla negocjatora. W takiej sytuacji pożyczkodawca poniósł straty w wysokości 140 zł, które musi odzyskać z wysokiego oprocentowania kolejnych spłacanych przez klientów pożyczek.

Tradycyjne banki nie mogą stosować takiej samowolki w ustalaniu kosztów kredytu (w tym oprocentowania). W związku z tym muszą mieć pewność, że udzielając kredytu gotówkowego klientowi mają dużą szansę na odzyskanie tych pieniędzy. W tym celu sprawdzają przede wszystkim zarobki klienta, czyli realistyczną szansę na spłatę zobowiązania. Poniżej przeanalizuję kilka najpopularniejszych przypadków.

 

1.Kredyt gotówkowy przy dochodzie poniżej minimalnego wynagrodzenia

Osoby, które nie są zatrudnione na umowę o pracę lub nie pracują na pełen etat mogą osiągać niskie przychody rzędu kilkuset złotych. W takich przypadkach większość banków udzieli pożyczki na niewielką kwotę. Może to być 500 zł, tysiąc lub dwa tysiące. Wszystko zależy od okresu spłaty. Osoba pracująca na pół etatu z wynagrodzeniem odpowiadającym pełnoetatowej najniższej krajowej zarabia około 600-700 zł. Może liczyć na pożyczkę w wysokości 1000 zł, która będzie najczęściej udzielana na minimalny okres 6 miesięcy. Natomiast żaden bank nie udzieli jej na 3 miesiące, ponieważ w takim przypadku wysokość raty kredytu mogłaby przerosnąć możliwości finansowe kredytobiorcy. W końcu byłaby to połowa jego bardzo niskich zarobków. Jeżeli kredytobiorca zdecydowałby się na dłuższy okres kredytowania niż wspomniane pół roku, to wnioskowana kwota pożyczki może być wyższa.

 

2. Kredyt gotówkowy dla osób zarabiających najniższą krajową

Osoby zarabiające najniższą krajową otrzymają kredyt gotówkowy w większości placówek bankowych, jeżeli wnioskowana kwota będzie stosunkowo niska, okres kredytowania długi, a kredytobiorca będzie posiadał pozytywną historię kredytową. Jeżeli osoba, która chce się zapożyczyć nie będzie miała żadnych innych zobowiązań kredytowych (karty kredytowe, zakupy na raty, debet na koncie) i oświadczy, że ponosi niskie koszty utrzymania (np. mieszka przy rodzinie), to może liczyć na szybką decyzję kredytową i większą kwotę pożyczki.

 

3. Kredyt gotówkowy dla osoby zarabiającej średnią krajową

Osoby zarabiające średnią krajową mogą w bardzo prosty sposób obliczyć, o jaką wysokość kredytu mogą się ubiegać. Tę kwestię reguluje tzw. Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego, która w tym przypadku ustala próg w wysokości około 50% przychodów. Znaczy to tyle, że miesięczna rata pożyczki może wynosić maksymalnie 50% wynagrodzenia. Znając te dane można w łatwy sposób wyliczyć, na jaki okres kredytowania otrzymamy potrzebną sumę pieniędzy. Tak jak we wszystkich powyższych przypadkach, tak i tutaj dotyczy to sytuacji, w której klient nie ma żadnych zobowiązań kredytowych, oświadcza niskie koszty utrzymania i ma dobrną historię w BIK-u.

 

4. Kredyt gotówkowy dla osoby zarabiającej powyżej średniej krajowej

Osoby zamożne (czyli zarabiające powyżej średniej krajowej) mogą liczyć na większe kwoty kredytu. W tym wypadku Rekomendacja T ustaliła próg w wysokości 65% miesięcznych zarobków. Tutaj należy wspomnieć, że w większości banków przy kwocie kredytu przekraczającej 10, 15 czy 20 tysięcy złotych niezbędna będzie zgoda współmałżonka.

 

Z powyższych przykładów wynika, że prawie każdy z nas ma szansę na otrzymanie kredytu gotówkowego. Jego wysokości i warunki będą zależne od naszej zdolności kredytowej. Jeżeli mamy jakiekolwiek inne zobowiązania kredytowe, to przed udaniem się do banku warto te kwestie rozwiązać (spłacić raty, zlikwidować debet na koncie itp.). W takiej sytuacji pracownik banku będzie mógł zaproponować lepsze rozwiązania. Pamiętajmy, że nawet niewielkie raty (rzędu kilkudziesięciu złotych) znacząco obniżają naszą zdolność kredytową. Zazwyczaj tak bardzo, że wydaje się to być nieadekwatne do wysokości naszego obecnego zobowiązania.