Informator Finansowy

Czy warto zaciągnąć inny kredyt na spłatę kredytu hipotecznego?

Podczas długiego okresu, w którym spłacamy kredyt hipoteczny, większość z nas niejednokrotnie zadaje sobie wiele pytań związanych z jego wcześniejszą spłatą. Moment podpisania umowy kredytowej nie jest momentem, w którym kończą się wszelkie nasze wątpliwości dotyczące warunków kredytowych. Często zastanawiamy się nad wcześniejszą spłatą kredytu, nadpłatą kilku rat oraz zmianą warunków umowy. Kredyty hipoteczne mają to do siebie, że ich warunki zmieniają się jak w kalejdoskopie. Wybrana w ubiegłego roku oferta może być w tym momencie nieatrakcyjna. Kredytobiorcy często spotykają się z sytuacją, w której ich znajomi decydują się na wzięcie kredytu parę miesięcy później od nich i otrzymują o wiele lepsze warunki umowy. Nie oznacza to, że jakiś czas temu kredytobiorcy wybrali złą ofertę. Najprawdopodobniej była to najkorzystniejsza opcja na obecnie obowiązujące warunki. Osoby znajdujące się w takiej sytuacji mają możliwość zmiany umowy na lepszą.

Warunki kredytu hipotecznego można renegocjować z naszym bankiem lub przenieść kredyt do całkiem innego banku. Na skorzystanie z tej możliwości decydują się nie tylko osoby niezadowolone ze swojej obecnej oferty, ale i takie, których sytuacja finansowa znacznie się pogorszyła i nie posiadają już środków finansowych na spłatę obecnego zadłużenia. Mogą wtedy zdecydować się na spłatę kredytu hipotecznego innym kredytem. Taka decyzja niesie za sobą tyle samo korzyści, co minusów. Warto zdawać sobie z tego sprawę przed podjęciem ostatecznej decyzji.

 

Czy wzięcie nowego kredytu na spłatę kredytu hipotecznego jest dobrym pomysłem?

Odpowiedź na to pytanie wcale nie jest taka prosta. Wszystko zależy od naszej obecnej sytuacji finansowej i wielu innych czynników. Nie odpowiem Wam jednoznacznie na to pytanie. Przedstawię plusy i minusy takiej decyzji, abyście mogli podjąć ją świadomie.

 

Plusy refinansowania kredytu hipotecznego

1. Zmiana warunków umowy na lepsze

Wzięcie kredytu refinansowego (o takim właśnie mówimy) daje kredytobiorcy wiele korzyści. Pierwszą z nich jest możliwość zmiany warunków obecnego kredytu na atrakcyjniejsze. Ma to związek zazwyczaj z wydłużeniem okresu kredytowania, więc jest to możliwość zarezerwowana tylko dla tych osób, które nie zdecydowały się na maksymalny dostępny dla nich okres kredytowania, podczas podpisywania pierwszej umowy kredytu hipotecznego. Oczywiście, jeżeli zdolność kredytowa danej osoby się poprawiła, to również otrzyma ona możliwość dokonania takiej zmiany. Warunki kredytowe, jakie może zaproponować dany bank są w dużej mierze zależne od kwestii zewnętrznych. Wskaźnik LIBOR i WIBOR, aktualne ceny mieszkań, kursy walut – to wszystko bezpośrednio wpływa na warunki kredytów hipotecznych.

 

2. Dodatkowy przypływ gotówki

Kredytobiorcy, którzy posiadają wymaganą zdolność finansową mogą podczas refinansowania kredytu zwiększyć kwotę swojego zadłużenia. W ten sposób otrzymają dodatkowy zastrzyk gotówki, który będą spłacać w ramach jednego kredytu. Banki zazwyczaj patrzą przychylniej na taką formę pożyczenia pieniędzy niż na np. udzielenie kolejnego kredytu gotówkowego.

 

 

Minusy refinansowania kredytu hipotecznego

1. Konieczność poniesienia dodatkowych opłat

Decydując się na przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku zazwyczaj spotykamy się z koniecznością opłacenia dodatkowych ubezpieczeń i prowizji. Po przeliczeniu może okazać się, że znacząco wzrósł ogólny koszt kredytu. Na rynku można spotkać oferty, w których banki rezygnują z części oprocentowania lub ubezpieczenia. Warto szukać takich propozycji, by zaoszczędzić jak najwięcej na tej zmianie.

 

2. Niższa rata – droższy kredyt

Osoby mające problem z terminową spłatą obecnego kredytu często decydują się na przeniesienie go do innego banku. Otrzymują propozycję obniżenia wysokości miesięcznej raty. Zazwyczaj upust wynosi kilkadziesiąt złotych, ale również może sięgać aż do 200 zł. Obniżenie miesięcznej raty zazwyczaj wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, czyli wzrostem ogólnego kosztu kredytu. Z tej możliwości powinny korzystać tylko osoby mające problem z obsługą obecnego zadłużenia.

 

Znalezienie odpowiedniego kredytu hipotecznego jest bardzo czasochłonne. Związane jest to z szeregiem formalności, jakich należy dokonać oraz z różniącymi się między sobą ofertami banków. Po podpisaniu umowy kredytowej nie należy przestać się nią interesować. Warto uważnie śledzić rynek finansowy, by móc w odpowiednim momencie zareagować. W ten sposób możemy sporo zaoszczędzić. Jeżeli w trakcie długoletniej umowy kredytowej nasza sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu, to nie przyglądajmy się temu biernie. Odwiedźmy kilka banków i sprawdźmy, jaką propozycję refinansowania mają nam do zaproponowania. Pomimo tego, że nasze doświadczenie może nam podpowiadać, że będzie to procedura długa i pracochłonna, to w przypadku kredytu refinansowego sprawa jest o wile prostsza. W tym przypadku banki nie wymagają dostarczenia kilkunastu dokumentów, ani nie każą nam oczekiwać na decyzję kilka tygodni. Wszystko przebiega o wiele łatwiej i szybciej.

Osoby, które rozważają refinansowanie swojego kredytu hipotecznego ze względu na uzyskanie oszczędności powinny w pierwszej kolejności skupić się na negocjacjach z obecnym bankiem. Renegocjowanie warunków kredytu zazwyczaj polega na zmianie marży kredytowej lub waluty kredytu. Osoby, które jeszcze nie mają zaległości w spłacie kredytu, a są świadome pogorszenia się swojej sytuacji finansowej mogą negocjować z bankiem okres trwania umowy. Do momentu terminowej spłaty rat mamy dużą szansę na wydłużenie tego okresu bez konieczności przenoszenia kredytu do innego banku.