Informator Finansowy

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – z czego się składa

Większość banków w swoich reklamach kusi potencjalnych klientów niskim oprocentowaniem kredytów i pożyczek. Zanim zdecydujemy się na wybór konkretnej oferty warto zastanowić się czym właściwie jest owe oprocentowanie i z czego się składa.

Banki w celu pożyczenia klientowi pieniędzy muszą najpierw skądś te środki uzyskać. Pożyczają je od innych banków lub od swoich klientów, którzy przechowują w banku oszczędności. Można zadać sobie pytanie: Jaka jest stawka procentowa, po której banki pożyczają sobie pieniądze? Odpowiedzią jest tzw. stawka referencyjna.

 

Co to jest stawka referencyjna?

Stawka referencyjna to wartość, po której bank pożycza pieniądze od innego banku. W przypadku kredytów i pożyczek w naszej rodzimej walucie będzie to tzw. WIBOR, którego wartość określana jest codziennie. Banki są zobowiązane do przestrzegania tej stawki. W związku z powyższym WIBOR jest jedną ze składowych oprocentowania kredytu.

 

Co jeszcze wchodzi w skład oprocentowania kredytu?

WIBOR jest wartością, na którą bank i kredytobiorcy nie mogą mieć wpływu. W związku z powyższym drugą część oprocentowania kredytu stanowi wartość, którą może bank ustalić samodzielnie. Jest to wartość stała nazywana marżą. Marża to nic innego jak zysk banku. Jej wysokość można negocjować. Warto podejmować takie próby, ponieważ wpływa ona znacząco na wysokość raty kredytu lub pożyczki. Marżę ustala się raz, podczas ustalania warunków kredytu. Marża będzie obowiązywać kredytobiorcę przez cały okres kredytowania. To, jaką stawkę wywalczymy podczas podpisywania umowy będzie się ciągnąć za nami przez cały czas spłacania kredytu.

 

Najprościej rzecz ujmując, na oprocentowanie kredytu składa się WIBOR i marża banku. Można to wyjaśnić na przykładzie.

Bank proponuje udzielenie kredytu na następujących warunkach:

– marża w wysokości 1,5%

– WIBOR 2,7%

Sumując obydwie wartości uzyskujemy informację, że kredyt zostanie udzielony na 4,2%. To jest właśnie oprocentowanie kredytu. Można stwierdzić, że oprocentowanie kredytu to cena, jaką musimy zapłacić za pożyczenie pieniędzy od banku.

 

Analizując dokładnie umowę kredytową możemy zauważyć, że przy wartości WIBOR widnieją takie terminy jak 3M lub 6M. Mają one duże znaczenie dla ogólnego kosztu kredytu. Termin 3M oznacza, że stawka WIBOR w naszym kredycie będzie aktualizowana co trzy miesiące. Termin 6M oznacza, że będzie aktualizowana co drugie tyle. Ogólnie rzecz ujmując wartość WIBOR jest ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. W momencie, w którym stopy procentowe rosną dochodzi do wzrostu raty kredytu. Może on nastąpić w ciągu 3 lub 6 miesięcy od momentu wystąpienia zmiany. Czyli adekwatnie 3M i 6M.

 

Co zrobić, by otrzymać kredyt z jak najniższym oprocentowaniem.

W celu uzyskania kredytu o możliwie najniższym oprocentowaniu należy sprawdzić oferty kilku banków i podjąć decyzję o wyborze jednej z nich w sposób przemyślany.

Pierwszą kwestią, która może przyczynić się do niskiego oprocentowania kredytu jest wysokość posiadanego przez nas wkładu własnego. Im większy wkład własny, tym bardziej bank będzie skłonny do obniżenia swojej marży. Jeżeli nie posiadamy odpowiedniego wkładu własnego, to możemy liczyć na promocje, jakie aktualnie oferuje bank. Promocja dotycząca marży zazwyczaj wygląda tak, że bank proponuje swoim klientom obniżenie jej wysokości na okres roku lub dwóch.

Kolejnym czynnikiem, który może wpłynąć na wysokość oprocentowania jest wartość WIBOR. Większość banków udziela pożyczek na zasadach WIBOR 6M, ale wiele z nich daje swoim klientom możliwość wyboru. Jeżeli mamy to szczęście, to powinniśmy zastanowić się jak wygląda obecna sytuacja finansowa na świecie. Należy sobie odpowiedzieć na pytanie: Na ile prawdopodobne jest, że stopy procentowe będą spadać, a na ile prawdopodobne jest, że będą rosnąć? W przypadku, w którym zakładamy duże prawdopodobieństwo szybkiego wzrostu stóp procentowych powinniśmy się zdecydować na opcję 6M. Da nam ona gwarancję, że przez 6 miesięcy będziemy opłacać niskie raty pomimo ogólnego wzrostu stóp procentowych. W przypadku dojścia do wniosku, że sytuacja będzie się rozwijać inaczej należy wybrać kredyt z opcją 3M. Dzięki temu, gdy stopy procentowe spadną, to już po trzech miesiącach spadnie wysokość naszej raty. W tym przypadku nie będziemy musieli czekać przez pół roku na wystąpienie oszczędności.