Informator Finansowy

Różnica między LIBOR a WIBOR

Kredytobiorca podczas podejmowania decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu zazwyczaj analizuje oferty wielu banków. Główną kwestią, na którą zwraca uwagę jest wysokość raty. Raty w różnych bankach mogą się znacząco różnić. Na ich wysokość wpływa wiele czynników. Jednym z nich są tajemniczo brzmiące terminy: WIBOR i LIBOR. Te kwestie objaśnię w artykule, który właśnie czytasz.

Każdy z nas na pewno zastanawiał się kiedyś skąd banki biorą pieniądze na udzielanie kredytów. Odpowiedź jest prosta; pozyskują je z rynku międzybankowego. Bank, który chce pożyczyć klientowi pieniądze na zakup nieruchomości musi najpierw uzyskać środki pieniężne od innego banku. Pożyczki międzybankowe nie są udzielane za darmo. Są po prostu oprocentowane. Wysokość takiego oprocentowania to właśnie WIBOR.

 

Ile wynosi WIBOR? Kto ustala jego wysokość?

Banki określają oprocentowanie, po jakim są skłonne udzielić pożyczek innym bankom. WIBOR jest to wartość średnia, która została wyciągnięta z tych ofert (nie licząc ofert skrajnych, czyli oferty najniższej i najwyższej). Następnie bank dodaje do wartości WIBOR swoją marżę, aby zarobić na udzieleniu kredytu. W związku z powyższym można stwierdzić, że WIBOR jest jednym z głównych elementów kosztów kredytu. WIBOR dotyczy polskiej waluty.

 

Co to jest WIBOR 3M i 6M?

WIBOR jest wartością uśrednioną i zmienną. WIBOR 3M oznacza aktualizacje powtarzające się, co 3 miesiące, natomiast WIBOR 6M – co 6 miesięcy. Każdy kredyt może być zaciągnięty zarówno na zasadach WIBOR 3M, jak i 6M. Wpływa to znacząco na oprocentowanie kredytu. Jeżeli zdecydowaliśmy się na wzięcie kredytu z opcją 3M, to nasz bank będzie aktualizował stopę co 3 miesiące, czyli co 3 miesiące będzie wyliczał koszt kredytu. Ze względu na to, że WIBOR jest wartością zmienną, to naturalną kwestią jest to, że wartość stawek referencyjnych może rosnąć lub maleć. W przypadku wyboru opcji WIBOR 3M bank zareaguje na tę zmianę dopiero po 3 miesiącach. W związku z powyższym rata może ulec zmniejszeniu lub zwiększeniu.

 

Co wybrać? WIBOR 3M czy 6M?

Można zadać sobie pytanie, która opcja aktualizacji jest lepsza, czyli którą najlepiej wybrać. Niestety wyboru zazwyczaj nie mamy, ponieważ w zdecydowanej większości to banki decydują, na jakich warunkach udzielą nam kredytu. Jeżeli natomiast pojawiłaby się możliwość wyboru rodzaju aktualizacji, to warto przeanalizować dwie kwestie. Pierwsza to okres kredytowania, a druga to spekulacje finansowe.

 

Kiedy lepszą opcją jest WIBOR 3M?

Ten rodzaj aktualizacji jest najczęściej proponowany przez banki. Jest to dobry wybór w przypadku kredytów zaciągniętych na 25, 30 lub więcej lat. Dlaczego? Ponieważ przez tak długi okres na pewno nastąpi wiele wahań stopy procentowej, które znacząco wpłyną na oprocentowanie naszego kredytu. Drugą sytuacją, w której warto wybrać opcję 3M jest pewność, że stopy procentowe będą spadać. Niestety w świecie finansów pewności nigdy nie mamy, możemy ewentualnie kierować się opiniami spekulantów finansowych.

 

Kiedy wybrać WIBOR 6M?

WIBOR 6M jest dobrym wyborem w przypadku, w którym spekulanci sugerują, że stopy procentowe będą rosnąć. Ich wzrost podniesie wysokość naszej raty dopiero po 6 miesiącach, czyli przez pół roku będziemy mogli płacić mniej. Natomiast, jeżeli nastąpiłby gwałtowny spadek stóp procentowych, to będziemy stratni. Bank zaktualizuje ratę naszego kredytu dopiero po 6 miesiącach.

 

Co to jest LIBOR?

Nazwa LIBOR to skrót od angielskiego terminu London Interbank Offered Rate i jest niczym innym jak londyńskim odpowiednikiem terminu WIBOR. Dotyczy rynku międzynarodowego w Londynie, gdzie wysokość stawki oprocentowania kredytów jest proponowana przez cztery najistotniejsze banki, czyli Bank of Tokyo, Bankers Trust, Barclays i National Westminster. Istnieje jednak pewna znacząca różnica pomiędzy LIBOREM i WIBOREM. WIBOR jest wartością średnią wyliczoną z wartości, po których banki pożyczają sobie pieniądze, natomiast LIBOR jest jakby spekulacją, czyli wartością, po której banki uważają, że mogłyby pożyczyć pieniądze od innych banków. LIBOR ustalany jest codziennie około godziny 11:00.

Rynek międzybankowy w Londynie to jeden z najłatwiejszych sposobów pozyskiwania środków finansowych. Dzieje się tak ze względu na to, że  można na nim pożyczać duże kwoty na mocno zróżnicowane okresy (od zaledwie jednego dnia do roku). W związku z tym LIBOR wpływa znacząco na transakcje finansowe całego świata. Jest wiele krajów, w których oprocentowanie kredytów i depozytów opiera się właśnie o wartość LIBOR. W związku z tym LIBOR dotyczy pożyczek w wielu walutach.

 

Każdy z nas, kto chce zadbać o swoje finanse i zamierza zaciągnąć kredyt hipotetyczny powinien zwrócić uwagę na marżę, jaką proponują mu różne banki. Jak dowiedzieliśmy się z tego artykułu WIBOR jest wartością zmienną, na którą nie mamy wpływu, natomiast na marżę już tak. Zawsze możemy próbować negocjować z bankiem wysokość marży, aby uzyskać satysfakcjonującą nas ofertę kredytową.